ריבית הפריים ירדה, אז למה אני עדיין משלם יותר?

שאלה שמגיעה אליי בוואטסאפ לפחות 10 פעמים בשבוע, כל פעם שהוועדה המוניטרית מחליטה על הורדת ריבית.
כדי להבין למה הורדת הריבית לא תמיד משפיעה עלינו, צריך להתחיל מהבסיס. מה זה ריבית הפריים, ואיך היא פוגשת אותנו בחיי היום יום.

ריבית הפריים מורכבת משני גורמים. ריבית בנק ישראל, שעומדת היום על 3.75%, בתוספת מרווח קבוע של 1.5%. ביחד הם יוצרים את הפריים, שעומד היום על 5.25%. חשוב להבין שזה לא מושג אחד, זה שני דברים שחיים ביחד.

ואיפה זה פוגש אותנו?

רוב ההלוואות בשוק החופשי ניתנות כיום צמודות לריבית הפריים. אם קיבלת הלוואה בפריים ועוד 3%, אתה בעצם משלם 8.25% ריבית. פתאום זה נשמע אחרת.

ובמשכנתא זה קצת שונה.

בשוק החופשי הבנקים מוכרים הלוואות בפריים ועוד. אבל במשכנתא תשמעו לפעמים מושג שנשמע מוזר "פריים מינוס". כלומר ריבית שנמוכה מריבית הפריים עצמה.

למה שבנק יסכים לזה? כי משכנתא היא לא הלוואה רגילה. יש לה בטוחה, יש לה היסטוריה ארוכה, ויש לבנק אינטרס לקשור אתכם אליו לשנים קדימה. המוצרים הנלווים, העמלות, החשבון השוטף, כל אלה שווים לבנק יותר מהמרווח הקטן שהוא מוותר עליו בריבית.אז כשמציעים לכם פריים מינוס 0.5%,זה לא טובה. זה חישוב עסקי. וכשמבינים את זה, מבינים גם שיש מרחב לנהל מו"מ על המינוס הזה.

ההחלטה על ריבית בנק ישראל מתקבלת 8 פעמים בשנה. מתכנסת הוועדה המוניטרית, בוחנת את המצב הכלכלי, את האינפלציה, את המצב הגיאופוליטי, ואחרי שמסתיימת הוועדה מתפרסמת הריבית החדשה. שלושה ימים אחרי ההחלטה, הריבית מתעדכנת על ההלוואות שלנו.

ובמספרים:
מי שלקח מיליון שקל צמוד לפריים בסוף 2021, כשהפריים היה 1.6%, חווה עלייה של 218 שקל לכל 100,000 שקל של קרן. על מיליון שקל זה 2,180 שקל בחודש יותר, רק על הרכיב הזה.

אחרי שהבנו מה זה פריים, השאלה הנשאלת היא האם אני רוצה שהוא יהיה במשכנתא שלי.
התשובה המעצבנת היא שאין תשובה אחת. אבל אפשר להגיד כך. אם הבנק מציע לי פריים במחיר שדומה למסלולים אחרים, ויש צפי שהריבית תמשיך לרדת, אז ברור שכן. כי כל ירידה עתידית תיכנס לכיס שלי אוטומטית, בלי לנעול את המשכנתא במסלולים קבועים.
אבל אם הפריים מוצע ב-0.5% יותר ממסלולים אחרים, ואין צפי לירידה, אז הוא לא שווה את הסיכון.
ריבית הפריים ירדה ביום שני האחרון ב0.25%, מה שהשפיע על ההלוואות והמשכנתאות שלכם באופן ישיר.
כמה השפעה? לא גדולה מידיי.

16 שקל לכל 100,000 ₪, המשחק האמיתי התחיל בינואר, משכנתאות ששילבתי בהם פריים (באחוז לא גבוה, ובחוכמה), קיבלו מרווח של פריים- 0.8%, 0.9% פחות או יותר.

כרגע המצב הוא שהם הרוויחו מרווח נמוך לצד ריבית שירדה.
ונשאלת השאלה "מה היה קורה אם הריבית הייתה נשארת?" יש אפילו שיגידו "כנראה שלא הייתה מתגאה בזה",

אז נכון אם הריבית הייתה נשארת זה היה סתם עוד מסלול, שמשולם כמו שאר המסלולים. עם ריבית שהיא שווה לריביות במסלול אחר ולא כזאת אטרקטיבית, אבל זה לא קרה.

מה שקרה זה שהשוק הצביע על ירידה והשוק ידע להגיד מתי זה הבטחות שווא, ומתי שווה לנסות את הפריים (גם אם זה בסכום נמוך יחסים) וניצלתי את זה לטובת הלקוחות שלי.

כמובן שאחת הבדיקות הקריטיות ביותר זה האם משק הבית, שלוקח את המשכנתא באמת יכול לעמוד בדברים כאלה.
אפשר לעשות המון בתמהיל של משכנתא.
מה שחשוב להבין זה, שמשכנתא היא לא מוצר סטנדרטי. כל תמהיל צריך להיבנות לפי המצב בשוק, ולפי הנתונים האישיים שלכם.
שבת שלום, ליעד כהן, יועץ משכנתאות
טלפון נייד: 054-347-5994

דואר אלקטרוני: haderehliad@gmail.com