ירידת הריבית בישראל: כך היא יכולה להשפיע על המשכנתא שלכם

בשבוע שעבר הכריז בנק ישראל על הריבית החדשה. ספוילר: היא בדיוק כמו הריבית הישנה. לא עלתה, לא ירדה. הועדה המוניטרית התכנסה, בחנה את המצב, והחליטה להשאיר את הריבית על 3.25%. אותו מספר שהיה לפני הישיבה. (ריבית הפריים 4.75%).

אבל בשלושת השבועות האחרונים, הבנקים העלו (עליה של בערך 0.3-0.4% בממוצע) את הריביות שהם מציעים ללקוחות. כלומר, בנק ישראל לא זז, והבנקים זזו בכל זאת. זה לא מקרה ולא טעות. זה שוק שמגיב למה שקורה בו, ומי שלא עוקב אחרי זה, משלם את המחיר בלי לדעת. אני רואה את זה בשטח בכל שבוע. לקוחות שחשבו שהם מבינים מה יעלה להם, ומגלים שהמספרים זזו מתחתיהם.

הסיבה לכך פשוטה. הבנקים לא מחכים לבנק ישראל בשביל לקבוע מחיר. הם מסתכלים על הסיכון שלהם, על מה שקורה בשוק, על עלויות הגיוס, על תחזיות ועל לחצים פנימיים. כשהם רואים אי-ודאות, הם מגנים על עצמם, והלקוח מרגיש את זה בהחזר החודשי שלו.

עכשיו לחלק שמעניין אתכם יותר.

שוק הנדל"ן היום קשה מאוד למכירה. דירה ראשונה, דירה שניה, לא משנה. המוכרים מתקשים, הנכסים יושבים על המדף זמן ארוך יותר מהרגיל, ואנשים שהציגו דירות לפני חצי שנה עדיין מחכים לקונה. זה שוק שהתהפך.
ורוב הקונים לא מבינים מה זה אומר עבורם בפועל.
זה אומר שהכוח אצלכם. ואתם לא משתמשים בו.

בשנה האחרונה מדד מחירי הדירות ירד ב-1.8%. זה לא ירידה דרמטית, אבל זה שינוי כיוון שלא ראינו הרבה זמן בשוק הישראלי. במקביל, מדד השכירות עלה ב-5.3% באותה שנה. תחשבו על המשמעות של זה לרגע. כל חודש שאתם ממתינים ולא קונים, אתם משלמים שכירות יקרה יותר, על נכס שהבעלים שלו מתקשה למכור, בשוק שמחיריו ירדו. החשבון הזה לא עובד לטובתכם.
ועכשיו הנקודה שאנשים לא יודעים, והיא שווה לכם כסף אמיתי.
לפעמים אנשים חותמים על דירה במחיר שהוצג להם, בלי לנסות אפילו. הם מגיעים לפגישה, רואים מחיר, חושבים שזה המחיר, וחותמים. בשוק של שנה שעברה זה אולי היה הגיוני. המוכרים היו בעמדת כוח. היום זה לא כך.
שיחה אחת עם איש המכירות, משא ומתן בסיסי ומכובד, יכולה להוביל להוזלה של 5% מהמחיר הסופי. על דירה של מיליון וחצי, זה 75,000 ש"ח שנשארים אצלכם. על דירה של שניים, זה 100,000 ש"ח. בלי שום קסם, בלי טריקים, רק כי ביקשתם ויצרתם שיחה. רוב האנשים לא מבקשים. הם מניחים שהמחיר קבוע. הוא לא קבוע.

ועכשיו הקישור למשכנתא, כי כאן זה נהיה מעניין במיוחד.

הריביות תנודתיות יותר ממה שרוב האנשים חושבים. מה שהבנק הציע לפני חודש לא בהכרח מה שיציע היום. ומה שיציע היום לא בהכרח מה שיציע בעוד שלושה חודשים. אנשים רגילים לחשוב שריבית המשכנתא זז רק כשבנק ישראל מכריז. אבל כמו שראינו בשלושה שבועות האחרונים, הבנקים יכולים לשנות את מה שהם מציעים גם בלי שום הכרזה.

זה אומר שהמתנה היא לא אסטרטגיה. אנשים מחכים, חושבים שהריבית תרד ואז יקנו, ובינתיים השוק זז מתחתיהם לכיוון שלא ציפו, והריבית שהם מחכים לה לא מגיעה בזמן שחשבו.

הטעות הכי גדולה שאני רואה היא לא לנצל את שני הדברים האלה ביחד. לנהל משא ומתן על מחיר הדירה, וגם לבדוק את המשכנתא בצורה רצינית ולא לקבל את ההצעה הראשונה של הבנק כאילו היא חקוקה בסלע. שני הדברים האלה ביחד, הנחה על הדירה וריבית טובה יותר על המשכנתא, יכולים לשנות את העסקה הכוללת בצורה משמעותית מאוד.
הקונה שיודע את זה נכנס לעסקה אחרת לגמרי מהקונה שלא יודע. הוא מגיע מוכן, שואל שאלות, לא מסתפק בהצעה הראשונה, ויוצא עם עסקה טובה יותר בשני הצדדים.

אתם יודעים עכשיו. תשתמשו בזה.